Optimale Vorsorge mit der R+V: Einkommen, Alter, Gesundheit

Ein Anspruch auf die gesetzliche Erwerbsminderungsrente entsteht, wenn dauerhaft keine volle Erwerbsfähigkeit mehr vorliegt. Zuständig ist wie für die Altersrente die Deutsche Rentenversicherung (DRV). Ihrer Rentenauskunft können Sie die aktuelle Höhe Ihrer Ansprüche auf Erwerbsminderungsrente entnehmen. 
Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente fällt in den meisten Fällen sehr niedrig aus und reicht selten, um Ihren bisherigen Lebensstandard zu halten. Voraussetzung ist auch unter anderem, dass Sie bereits mindestens fünf Jahre (als Berufsanfänger mindestens ein Jahr) in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt haben. Kinder und Jugendliche haben daher in der Regel keinen Anspruch darauf.

Die gesetzliche Unfallversicherung (GUV) ist ein wichtiger Bestandteil der sozialen Sicherung in Deutschland – allerdings mit einem sehr begrenzten Leistungsumfang. Sie greift nur bei Unfällen, die im Zusammenhang mit der Arbeit oder Ausbildung stehen. Dazu zählen Wegeunfälle (direkter Weg von und zur Arbeit und Ausbildungsstätte) sowie Unfälle während der Arbeitszeit oder in der Schule. Für Freizeitunfälle besteht kein Anspruch. 

Die Leistungen der GUV umfassen in der Regel die medizinische Behandlung und Rehabilitationsmaßnahmen, Leistungen zur Teilhabe am Arbeitsleben sowie im Ernstfall Rentenleistungen oder Hinterbliebenenversorgung. 

Eine Unfallrente gibt es erst ab einer Minderung der Erwerbsfähigkeit von mindestens 20%. Grundlage ist in der Regel Ihr letztes Einkommen. Bei Kindern und Jugendlichen ohne Einkommen wird ein fiktiver Wert ermittelt – oft deutlich geringer als ein reguläres Gehalt.

Unfälle in der Freizeit, beim Sport und auf Reisen sind nicht gesetzlich versichert. Dafür ist eine private Unfallversicherung erforderlich. Durch individuell zusammenstellbare Leistungen können Sie genau die Bereiche abdecken, die für Sie relevant sind. Die private Unfallversicherung gilt weltweit rund um die Uhr und enthält je nach Tarif und Umfang die Kosten für Rehamaßnahmen, eine Kapitalleistung und eine private Unfallrente bei Invalidität. 

Die private Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist ein entscheidender Grundschutz für die Absicherung Ihres Einkommens, um die Lücken im gesetzlichen Schutz zu schließen. Sie gilt wie die private Unfallversicherung weltweit und rund um die Uhr. Und schützt nicht nur bei Unfällen, sondern auch bei Erkrankungen, die zu einer Berufsunfähigkeit führen. Dann erhalten Sie eine BU-Rente, die bis zum vereinbarten Endalter (meist bis 67 Jahre) läuft. 

Kinder sind besonders unfallgefährdet – gleichzeitig sind sie gesetzlich nur sehr eingeschränkt abgesichert.  

Mit der Kinderunfallversicherung schützen Sie Ihr Kind vor den finanziellen Folgen von Unfällen. Die Leistungen sind maßgeschneidert für junge Menschen: Eine hohe Kapitalleistung bei Invalidität und wahlweise eine hohe Unfallrente, die im schlimmsten Fall einen guten Lebensstandard ermöglichen kann. 

Die Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler deckt auch Erkrankungen ab, die später eine Erwerbstätigkeit unmöglich machen können. Dank des jungen Eintrittsalters ist der Schutz besonders günstig.

Die private Altersvorsorge ist der flexibelste und individuellste Baustein, um Ihre Versorgungslücke zu schließen und Ihre Ziele zu erreichen. Sie bestimmen selbst, wie viel und in welcher Form Sie investieren möchten. Verträge lassen sich häufig flexibel anpassen – etwa bei Familiengründung oder Immobilienkauf – und sichern Ihnen zusätzliche finanzielle Freiheit im Alter.

Für viele Behandlungen oder Hilfsmittel müssen gesetzlich Versicherte hohe Eigenanteile leisten. Dazu gehören zum Beispiel Sehhilfen wie Brillen oder Kontaktlinsen, hochwertiger Zahnersatz oder spezielle Therapien wie Naturheilverfahren. Für jeden Tag im Krankenhaus fällt ebenfalls eine Zuzahlung an, und individuelle Krankenhausleistungen wie Ein- oder Zweibettzimmer sind selbst zu tragen.  

Auch im Ausland gilt der Schutz der gesetzlichen Krankenversicherung nur eingeschränkt: Innerhalb der EU übernimmt sie Behandlungen zum dort üblichen Satz, außerhalb Europas greift sie in der Regel gar nicht. Ohne Zusatzschutz können dadurch hohe Kosten entstehen.  

Auch längere Krankheitszeiten belasten finanziell: Nach 6 Wochen endet die Lohnfortzahlung des Arbeitgebers, anschließend gibt es Krankengeld (max. 78 Wochen je Krankheit). Danach bleibt nur noch die Erwerbsminderungsrente – meist deutlich niedriger als das bisherige Einkommen.  

Deshalb gehört eine vorausschauende Gesundheitsvorsorge unbedingt zu einer durchdachten Finanzplanung: Sie sichert die bestmögliche Behandlung – ohne finanzielle Sorgen – und schützt auch vor den wirtschaftlichen Folgen längerer Ausfälle.

Der allgemeine Beitragssatz liegt derzeit bei 14,6 % des Bruttoeinkommens, ergänzt durch einen kassenindividuellen Zusatzbeitrag (Ø ca. 1,6 %). Arbeitgeber und Arbeitnehmer tragen die Beiträge je zur Hälfte.  

Die GKV stellt die Grundversorgung für die meisten medizinisch notwendigen Leistungen. Dazu zählen unter anderem Arztbesuche, Kosten für anerkannte Therapieverfahren, Krankenhausaufenthalte in Mehrbettzimmern, Standardmedikamente und Vorsorgeuntersuchungen. 

Allerdings übernimmt die GKV viele Leistungen nur teilweise oder gar nicht, zum Beispiel bei hochwertigem Zahnersatz, individuellen Sehhilfen, alternativen Heilmethoden oder bestimmten Komfortleistungen im Krankenhaus. Zudem gibt es oft gesetzliche Eigenbeteiligungen wie das Krankenhaustagegeld, die Patienten selbst tragen müssen, oder die Behandlungsdauer für eine Therapie ist begrenzt. 

Sie möchten Ihre gesetzliche Krankenversicherung wechseln? Kommen Sie zur R+V BKK und profitieren Sie von vielen Extraleistungen.

Die private Krankenvollversicherung bietet einen individuell wählbaren und umfassenderen Leistungsumfang. Sie ermöglicht Versicherten, selbst zu entscheiden, welche Leistungen im Tarif enthalten sind, wie Ein- oder Zweibettzimmer im Krankenhaus, Behandlung durch den Chefarzt, hohe Erstattungssätze für Zahnersatz und weltweiten Krankenversicherungsschutz. 

Die Beitragshöhe richtet sich bei der PKV im Gegensatz zur GKV nicht nach dem Einkommen, sondern nach Eintrittsalter, Gesundheitszustand und Leistungsumfang. Besonders für Selbstständige und Freiberufler ist die PKV eine attraktive Alternative, die mehr Flexibilität und bessere Versorgung bietet. Auch Beamte profitieren von der PKV, da der Staat durch die Beihilfe die Hälfte ihrer Gesundheitskosten trägt.  

Aber auch Angestellte können von der gesetzlichen in die private Krankenversicherung wechseln, wenn sie oberhalb der Jahresarbeitsentgeltgrenze verdienen (2025 ca. 69.300 € brutto/Jahr). 

Sie sind verbeamtet, freiberuflich oder selbstständig tätig oder Gutverdiener? Dann bietet Ihnen unsere private Krankenvollversicherung eine flexible Lösung mit Top-Versorgung.

Die Pflegeversicherung ist Pflichtbaustein für alle Versicherten (gesetzlich & privat). Sie übernimmt abhängig vom Pflegegrad einen Teil der Kosten für häusliche oder stationäre Pflegeleistungen. Da sie jedoch nur eine Teilkaskoversicherung ist, bleiben hohe Eigenanteile – aktuell im Schnitt über 2.500 € monatlich in stationären Einrichtungen.

Durch eine private Pflegezusatzversicherung schließen Sie diese Versorgungslücken gezielt. Je nach Tarif und Pflegegrad erhalten Sie im Pflegefall ein monatliches Pflegegeld, die Erstattung bestimmter Pflegekosten sowie finanzielle Hilfen für Umbauten oder Betreuung. So stellen Sie sicher, dass Sie sich die bestmögliche Pflege und Betreuung leisten können – unabhängig davon, ob Sie zu Hause versorgt werden oder in einer stationären Einrichtung leben.

Für gesetzlich Versicherte sind Zusatzversicherungen eine flexible Ergänzung zur gesetzlichen Krankenversicherung. Sie schließen typische Versorgungslücken und ermöglichen ein Versorgungsniveau nach persönlichen Ansprüchen.

Beispiele sind: 

• Zahnzusatzversicherung: Höhere Erstattung für hochwertigen Zahnersatz und Zahnbehandlungen. 
• Zusatzversicherung für Sehhilfen: Zuschüsse für Brillen, Kontaktlinsen oder OPs. 
• Zusatzversicherung für Naturheilverfahren: Kostenbeteiligung für Heilpraktiker und alternative Methoden. 
• Krankenhauszusatzversicherung: Wahlleistungen wie Chefarzt und Ein-/Zweibettzimmer. 
• Krankenhaustagegeldversicherung: Übernahme der gesetzlichen Zuzahlung im Krankenhaus. 
• Krankentagegeldversicherung: Schutz vor Verdienstausfällen bei langer Krankheit. 
• Auslandsreisekrankenversicherung: Schutz vor hohen Behandlungskosten im Ausland.